Cargando…
Aquesta calculadora FIRE estima el capital que necessites per viure de les teves inversions (25 vegades la teva despesa anual, la regla del 4 %) i en quants anys l’assoliràs amb el teu capital actual, el teu estalvi mensual i una rendibilitat esperada.
Capital necessari per ser lliure
600.000 €
Basat en una despesa anual de 24.000 €
Progrés actual
8.3%Has completat un 8.3% del teu camí cap a la independència financera.
La regla del 4%: Indica que pots retirar el 4% de la teva cartera el primer any (ajustat per inflació després) amb una alta probabilitat que els teus diners no s’esgotin mai.
Per calcular el teu «número FIRE», multiplica la despesa anual desitjada per 25.
Cada any que comences abans a invertir, l’interès compost redueix dràsticament el capital que necessites aportar de la teva butxaca.
Fer servir un 7% és una bona base, ja que descompta una inflació mitjana del 2-3% de la rendibilitat històrica del mercat (10%).
Si vols ser més conservador, pots aplicar la regla del 3% (multiplicar la despesa x33), la qual cosa augmentarà la teva seguretat però requerirà més capital.
FIRE són les sigles de Financial Independence, Retire Early (Independència Financera, Jubilació Anticipada). No es tracta necessàriament de deixar de treballar als 30 anys, sinó d’arribar al punt on treballar sigui opcional.
La filosofia es basa en dos pilars: augmentar agressivament la taxa d’estalvi (vivint per sota de les teves possibilitats) i invertir aquest capital en fons indexats diversificats i de baix cost.
«Com en Warren, jo tenia una passió considerable per fer-me ric, no perquè volgués Ferraris, sinó perquè volia la independència. La desitjava desesperadament.»
— Charlie Munger
Aquesta regla, derivada del famós «Trinity Study» de la Universitat de Trinity, suggereix que si tens acumulat 25 vegades les teves despeses anuals, pots retirar un 4% de la teva cartera el primer any (i ajustar aquesta quantitat a la inflació els següents) amb una probabilitat d’èxit del 95% de no quedar-te sense diners en 30 anys.
La nostra calculadora utilitza aquesta regla com a base per determinar el teu «Número FIRE». Tanmateix, molts inversors prefereixen ser més conservadors i apuntar a una taxa de retirada del 3% o 3,5% per a períodes de jubilació més llargs (50+ anys).
El teu número FIRE és el capital que, invertit, et permet retirar cada any el que gastes sense esgotar-lo. La regla del 4 % el fixa en 25 vegades la despesa anual: amb 2.000 € al mes (24.000 € l’any) necessites 600.000 €.
Número FIRE = despesa mensual × 12 × 25
Per al termini, la calculadora parteix del teu capital actual, hi suma cada mes l’estalvi i el capitalitza a la rendibilitat esperada dividida entre dotze, fins a assolir l’objectiu. És el mateix càlcul que la calculadora d’interès compost, però a l’inrevés: en lloc de preguntar quant tindràs, pregunta quan hi arribes.
Quatre casos calculats amb la mateixa funció de la calculadora, amb una rendibilitat anual del 7 %. Canvia qualsevol dada a dalt i veuràs el teu cas.
| Despesa | Número FIRE | Punt de partida | Termini |
|---|---|---|---|
| 1.500 € al mes | 450.000 € | 0 € + 500 €/mes | 26,3 anys |
| 2.000 € al mes | 600.000 € | 50.000 € + 500 €/mes | 23,3 anys |
| 2.000 € al mes | 600.000 € | 50.000 € + 1.000 €/mes | 17,9 anys |
| 3.000 € al mes | 900.000 € | 100.000 € + 1.500 €/mes | 16,9 anys |
Supòsits: rendibilitat constant, sense impostos, sense inflació i sense pensió pública. Són els de la calculadora; a sota expliquem què canvia a Espanya.
Impostos. Retirar el 4 % sol implicar vendre amb guany, i el guany tributa a la base de l’estalvi de l’IRPF: 19 % fins a 6.000 €, 21 % fins a 50.000 €, 23 % fins a 200.000 €, 27 % fins a 300.000 € i 30 % a partir d’aquí (escala vigent, Manual de Renda 2025 de l’AEAT). Si vols 2.000 € nets al mes, el teu número FIRE real és una mica més gran que 600.000 €.
Pensió pública. La regla del 4 % suposa viure de la cartera per sempre. A Espanya, a partir de l’edat de jubilació entra la pensió, que redueix el que has de cobrir amb les inversions. La calculadora no la inclou: si et queda lluny, considera-la un matalàs, no una part del pla.
Inflació. Introdueix la despesa d’avui i una rendibilitat real (descomptada la inflació): un 7 % anual és una referència habitual per a una cartera indexada global. La calculadora no descompta comissions; les d’un roboadvisor o un pla en ETF són a la nostra guia de fons indexats.
No hi ha un sol camí. Aquests quatre noms descriuen quant capital persegueixes i si continues treballant mentre hi arribes.
És el capital invertit que necessites per viure dels seus rendiments. Es calcula multiplicant la despesa anual per 25, que equival a retirar un 4 % l’any: amb 24.000 € de despesa anual, 600.000 €.
Com a orientació, sí; com a garantia, no. Ve de l’estudi Trinity amb dades dels Estats Units, i a Espanya cal descomptar l’IRPF dels guanys en retirar. Molts fan servir un 3,5 % (despesa × 29) per anar més segurs.
Amb la regla del 4 %, 600.000 € invertits (2.000 × 12 × 25). Amb un 3,5 % de retirada, uns 686.000 €. I si vols 2.000 € nets després d’impostos, una mica més: la calculadora et dona la xifra bruta.
Una de real, descomptada la inflació. Una cartera indexada global ha rendit històricament al voltant del 7 % nominal, que descomptant la inflació queda prop del 4-5 %. Prova’n diverses: la calculadora compara escenaris, no prediu.
No. Calcula el capital per viure només de les inversions. Si et jubilaràs amb pensió, el capital necessari a partir d’aquella edat és menor; fins llavors, la cartera ho ha de cobrir tot.
No. És una eina educativa que aplica una regla general a les dades que introdueixes, sense conèixer la teva situació fiscal ni personal. Per decidir sobre la jubilació, consulta un assessor registrat a la CNMV.