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Esta calculadora FIRE estima el capital que necesitas para vivir de tus inversiones (25 veces tu gasto anual, la regla del 4 %) y en cuántos años lo alcanzarás con tu capital actual, tu ahorro mensual y una rentabilidad esperada.
Capital necesario para ser libre
600.000 €
Basado en un gasto anual de 24.000 €
Progreso actual
8.3%Has completado un 8.3% de tu camino hacia la independencia financiera.
La regla del 4%: Indica que puedes retirar el 4% de tu cartera el primer año (ajustado por inflación después) con una alta probabilidad de que tu dinero nunca se agote.
Para calcular tu "número FIRE", simplemente multiplica tu gasto anual deseado por 25.
Cada año que empiezas antes a invertir, el interés compuesto reduce drásticamente el capital que necesitas aportar de tu bolsillo.
Usar un 7% es una buena base, ya que descuenta una inflación media del 2-3% de la rentabilidad histórica del mercado (10%).
Si quieres ser más conservador, puedes aplicar la regla del 3% (multiplicar gasto x33), lo que aumentará tu seguridad pero requerirá más capital.
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early (Independencia Financiera, Retiro Temprano). No se trata necesariamente de dejar de trabajar a los 30 años, sino de alcanzar el punto donde trabajar sea opcional.
La filosofía se basa en dos pilares: aumentar agresivamente la tasa de ahorro (viviendo por debajo de tus posibilidades) e invertir ese capital en fondos indexados diversificados y de bajo coste.
"Como Warren, yo tenía una pasión considerable por hacerme rico, no porque quisiera Ferraris, sino porque quería la independencia. La deseaba desesperadamente."
— Charlie Munger
Esta regla, derivada del famoso "Trinity Study" de la Universidad de Trinity, sugiere que si tienes acumulado 25 veces tus gastos anuales, puedes retirar un 4% de tu cartera el primer año (y ajustar esa cantidad a la inflación en los siguientes) con una probabilidad de éxito del 95% de no quedarte sin dinero en 30 años.
Nuestra calculadora utiliza esta regla como base para determinar tu "Número FIRE". Sin embargo, muchos inversores prefieren ser más conservadores y apuntar a una tasa de retiro del 3% o 3.5% para periodos de jubilación más largos (50+ años).
Tu número FIRE es el capital que, invertido, te permite retirar cada año lo que gastas sin agotarlo. La regla del 4 % lo fija en 25 veces tu gasto anual: con 2.000 € al mes (24.000 € al año) necesitas 600.000 €.
Número FIRE = gasto mensual × 12 × 25
Para el plazo, la calculadora parte de tu capital actual, le suma cada mes tu ahorro y lo capitaliza a la rentabilidad esperada dividida entre doce, hasta alcanzar el objetivo. Es el mismo cálculo que la calculadora de interés compuesto, pero al revés: en vez de preguntar cuánto tendrás, pregunta cuándo llegas.
Cuatro casos calculados con la misma función de la calculadora, con una rentabilidad anual del 7 %. Cambia cualquier dato arriba y verás tu propio caso.
| Gasto | Número FIRE | Punto de partida | Plazo |
|---|---|---|---|
| 1500 € al mes | 450.000 € | 0 € + 500 €/mes | 26,3 años |
| 2000 € al mes | 600.000 € | 50.000 € + 500 €/mes | 23,3 años |
| 2000 € al mes | 600.000 € | 50.000 € + 1000 €/mes | 17,9 años |
| 3000 € al mes | 900.000 € | 100.000 € + 1500 €/mes | 16,9 años |
Supuestos: rentabilidad constante, sin impuestos, sin inflación y sin pensión pública. Son los de la calculadora; abajo explicamos lo que cambia en España.
Impuestos. Retirar el 4 % suele implicar vender con ganancia, y la ganancia tributa en la base del ahorro del IRPF: 19 % hasta 6.000 €, 21 % hasta 50.000 €, 23 % hasta 200.000 €, 27 % hasta 300.000 € y 30 % a partir de ahí (escala vigente, Manual de Renta 2025 de la AEAT). Si quieres 2.000 € netos al mes, tu número FIRE real es algo mayor que 600.000 €.
Pensión pública. La regla del 4 % supone vivir de la cartera para siempre. En España, a partir de la edad de jubilación entra la pensión, que reduce lo que tienes que cubrir con tus inversiones. La calculadora no la incluye: si te queda lejos, considérala un colchón, no una parte del plan.
Inflación. Introduce el gasto de hoy y una rentabilidad real (descontada la inflación): un 7 % anual es una referencia habitual para una cartera indexada global. La calculadora no descuenta comisiones; las de un roboadvisor o un plan en ETF están en nuestra guía de fondos indexados.
No hay un solo camino. Estos cuatro nombres describen cuánto capital persigues y si sigues trabajando mientras llegas.
Es el capital invertido que necesitas para vivir de sus rendimientos. Se calcula multiplicando tu gasto anual por 25, que equivale a retirar un 4 % al año: con 24.000 € de gasto anual, 600.000 €.
Como orientación, sí; como garantía, no. Viene del estudio Trinity con datos de Estados Unidos, y en España hay que descontar el IRPF de las ganancias al retirar. Muchos usan un 3,5 % (gasto × 29) para ir más seguros.
Con la regla del 4 %, 600.000 € invertidos (2.000 × 12 × 25). Con un 3,5 % de retirada, unos 686.000 €. Y si quieres 2.000 € netos después de impuestos, algo más: la calculadora te da la cifra bruta.
Una real, descontada la inflación. Una cartera indexada global ha rendido históricamente en torno al 7 % nominal, que descontando la inflación se queda cerca del 4-5 %. Prueba con varias: la calculadora compara escenarios, no predice.
No. Calcula el capital para vivir solo de tus inversiones. Si te jubilarás con pensión, tu capital necesario a partir de esa edad es menor; hasta entonces, tu cartera tiene que cubrirlo todo.
No. Es una herramienta educativa que aplica una regla general a los datos que introduces, sin conocer tu situación fiscal ni personal. Para decidir sobre tu jubilación, consulta a un asesor registrado en la CNMV.